Was sind Sondertilgungen und für wen lohnen sie sich?

Das Wichtigste in Kürze:

• Eine Sondertilgung ist ein Betrag außerhalb der regulären Darlehensraten, den Sie zahlen, um ein laufendes Darlehen zu tilgen.
• Mit einer Sondertilgung verkürzen Sie die Laufzeit Ihres Darlehens und reduzieren langfristig Ihre Zinskosten.
• Ob und wie viel Sondertilgungen Sie leisten können, wird in Ihrem Darlehensvertrag festgelegt.

Eine Sondertilgung ist ein Geldbetrag, den Sie außerhalb der regelmäßigen Darlehensraten an die Bank zahlen. Sie fließt direkt in die Tilgung der Restschuld und verkürzt somit die Laufzeit des Immobilienkredits und die Zinslast; Sie werden so schneller und zinsgünstiger schuldenfrei. Die Möglichkeit, Höhe und Kosten von Sondertilgungen werden im Darlehensvertrag festgelegt. Sondertilgungen lohnen sich in vielen Fällen, wenn die richtigen Konditionen gewählt werden.

Sonderzahlungen lassen sich wie die regulären Monatsraten an den Kreditgeber überweisen und bieten sich an, wenn Sie finanzielle Überschüsse angehäuft haben, die Sie schnell für die Tilgung des Darlehens nutzen möchten.

Sondertilgungen verringern direkt Ihre Restschuld bei der Bank. Sie fließen folglich zu 100 Prozent in den Darlehensbetrag selbst, nicht in die Bezahlung des Zinsanteils. Dabei haben Sondertilgungen zwei Effekte:

• Die Laufzeit des Darlehens verkürzt sich
• Ihre Zinskosten sinken langfristig

Zum einen wird die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzt, sodass bestenfalls einige Monatsraten entfallen. Sie werden also schneller mit dem Abbezahlen fertig. Zum anderen sinken auch die Zinsen, die auf Ihre übrig bleibende Restschuld anfallen. Sie müssen nicht nur für eine kürzere Zeit zurückzahlen, sondern effektiv auch einen kleineren Betrag.

Sondertilgungen müssen in Ihrem Darlehensvertrag stehen. Bei vielen Baufinanzierungen sind pro Jahr bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme üblich. Manche Verträge erlauben auch bis zu 10 Prozent.

Worauf Sie im Vertrag achten sollten

• Höhe: Ist eine feste Jahressumme oder ein Prozentsatz vereinbart?
• Kosten: Manche Verträge enthalten die Option ohne Mehrkosten. Andere kalkulieren dafür einen Zinsaufschlag ein. In aktuellen Marktübersichten wird hier teils ein Aufschlag von bis zu 0,25 Prozentpunkten genannt.
• Zeitpunkt: Entscheidend ist, wann Sie zahlen dürfen. Manche Verträge erlauben nur einen festen Termin im Jahr, andere mehrere Zeitfenster.

Für die folgenden Darlehensarten gelten besondere Regelungen:

• Sofern Sie sich nicht für ein Annuitätendarlehen entscheiden, sondern für ein (teil-)variables Darlehen mit flexiblen Zinsen, sind Sondertilgungen zu jeder Zeit und in jeder Höhe möglich. Einen Zinsaufschlag dafür gibt es bei dieser Kreditform nicht.
• Bei Bauspardarlehen ist die Rückzahlung oft flexibler als bei klassischen Baukrediten. In der Darlehensphase sind zusätzliche Tilgungen häufig leichter möglich.
• Bei KfW-Krediten gibt es dagegen keine einheitliche Regel. Ob eine außerplanmäßige Rückzahlung möglich ist und welche Bedingungen gelten, hängt immer vom jeweiligen Förderprogramm und Ihrem Darlehensvertrag ab.

Sondertilgungen sind vor allem dann sinnvoll, wenn Ihr Darlehenszins höher ist als der Ertrag, den Sie mit einer sicheren Geldanlage erzielen können. Gleichzeitig sollten Sie genug finanzielle Reserve behalten. Vereinbaren Sie nur Sondertilgungen, die Sie auch wirklich regelmäßig leisten können und spekulieren Sie nicht darauf, zusätzliches Geld zu erhalten, etwa durch Steuerrückzahlungen. Zahlen Sie nämlich Zinsaufschläge für Sondertilgungen, die Sie gar nicht in Anspruch nehmen, machen Sie damit ein Verlustgeschäft.

Bei allen Fragen zu Sondertilgungen für Ihre Darlehen steht Ihnen Ihr Wüstenrot-Berater zur Verfügung.

Stand: Mai 2026