Ab wann ist mein Bausparvertrag zuteilungsreif?

Sobald Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif wird, haben Sie einen wichtigen Meilenstein erreicht: Nach Jahren des konsequenten Sparens können Sie Ihr angespartes Guthaben sowie das zugesagte Bauspardarlehen in Anspruch nehmen (Bonität und Sicherstellung vorausgesetzt). Ihrem Wohnwunsch steht dann nichts mehr im Weg. Wenn Sie die Zuteilung annehmen, erhalten Sie die vertraglich vereinbarte Bausparsumme anschließend ausgezahlt und Ihr Vertrag geht in die Darlehensphase über.

Drei zentrale Faktoren beeinflussen die Zuteilung Ihres Bausparvertrages:

• Sie haben das Mindestsparguthaben erreicht.
• Sie haben die Mindestsparzeit eingehalten.
• Ihr Bausparvertrag weist die erforderliche Mindestbewertungszahl auf.

Damit Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif wird, müssen insbesondere drei Voraussetzungen erfüllt sein:

• Das Mindestsparguthaben – In der Regel müssen Sie 30 bis 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme selbst ansparen. Welches Mindestsparguthaben Sie für Ihren Bausparvertrag erreichen müssen, unterscheidet sich je nach Tarif. Regelmäßige Sparbeiträge und Sonderzahlungen bringen Sie dem notwendigen Mindestanteil näher.
  Unser Tipp: Nutzen Sie die verschiedenen Bausparförderungen, um schneller Guthaben aufzubauen.
• Die Mindestsparzeit – Neben dem Mindestsparguthaben wird im Vertrag eine Mindestsparzeit festgelegt. Im Durchschnitt beträgt diese 12 Monate. Im Vergleich benötigen die meisten Sparer etwa sechs bis zehn Jahre, bis ihr Bausparvertrag zuteilungsreif wird.
• Die Bewertungszahl – Die Bewertungszahl Ihres Bausparvertrages ist ausschlaggebend für den Zuteilungszeitpunkt. Sie setzt sich typischerweise aus folgenden Faktoren zusammen:
  – Der Höhe Ihres angesparten Guthabens
  – Der Laufzeit Ihres Bausparvertrages
  – Bei einigen Tarifen: Auswahl des Tilgungsbeitrages sowie des Sollzinssatzes.

Bewertungszahl erklärt

Die Bewertungszahl eines Bausparvertrages wird mit einer festen Formel berechnet, die die individuelle Sparleistung bewertet. Dies sichert eine faire Vergabe der Darlehen – denn während der Ansparphase stellt jeder Bausparer sein Guthaben der Gemeinschaft zur Verfügung. Dieses Kapital dient wiederum zur Finanzierung der ausgezahlten Bauspardarlehen.

Wer also mehr spart, erhält eine höhere Bewertung und rückt in der Zuteilungsreihenfolge weiter nach oben. Obwohl alle Bausparkassen diese Faktoren berücksichtigen, variiert deren Gewichtung. Jede Bausparkasse hat ihr eigenes System und ihre eigene Formel zur Berechnung der Bewertungszahl.

In unserem Ratgeber Bausparen erklärt erfahren Sie, wie genau ein Bausparvertrag funktioniert.

Ihre Bausparkasse informiert Sie schriftlich darüber, wenn Ihr Bausparvertrag die Zuteilungsreife erreicht hat. Anschließend können Sie sich Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen.

Achtung: Es gibt keinen festen Zuteilungstermin vorab!

Das Bausparkassengesetz verbietet es ausdrücklich, bei Vertragsabschluss einen bestimmten Zuteilungszeitpunkt zu nennen. Dies liegt daran, dass die Zuteilung nicht nur von individuellen Sparleistungen, sondern auch von den Spar- und Tilgungsaktivitäten der gesamten Bauspargemeinschaft beeinflusst wird. Somit können Bausparkassen lediglich einen voraussichtlichen Zuteilungstermin angeben, an dem Sie sich für Ihre Finanzierungsplanung grob orientieren können.

Wie Sie vorgehen, nachdem Ihr Vertrag zuteilungsreif wird, hängt von Ihrem Bedarf ab:

Haben Sie einen konkreten Wohnwunsch für die Gegenwart oder nahe Zukunft? Möchten Sie lieber warten, bevor Sie sich Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen? Oder benötigen Sie das Darlehen eventuell nicht mehr, weil sich Ihre Lebenssituation geändert hat?

Beantworten Sie sich zunächst die Fragen, ob und wann Sie Ihr Sparguthaben und Bauspardarlehen benötigen. Daraufhin können Sie den nächsten Schritt entscheiden.

Folgende Optionen stehen Ihnen bei Zuteilung Ihres Bausparvertrages offen:

1. Bausparsumme beanspruchen

Idealerweise fallen Zuteilungszeitpunkt und Finanzierungsbedarf zusammen – beispielsweise weil Sie Ihre Traumimmobilie gefunden haben. Sie können sich dann Ihr Sparguthaben und das Bauspardarlehen entweder komplett oder teilweise auszahlen lassen. Dabei profitieren Sie von den bereits bei Vertragsabschluss garantierten Zinsen. Gut zu wissen: Wenn Sie das zugeteilte Darlehen nicht sofort benötigen, können Bereitstellungszinsen anfallen.

2. Aufschub der Zuteilung

Vielleicht haben Sie derzeit noch keinen Wohnwunsch oder Sie möchten mit Ihrem Vorhaben zunächst warten. Dann können Sie die Zuteilung aufschieben und den Vertrag ruhen lassen. Ihr Guthaben erwirtschaftet dabei weiterhin die vereinbarten Zinsen. Sie entscheiden später selbst, wann Sie sich Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen. Wichtig: Prüfen Sie die maximale Aufschubdauer.

3. Vertrag weiter besparen

Mit weiteren Einzahlungen bauen Sie Ihr Guthaben aus und verringern den späteren Darlehensanteil. Das bedeutet: Bei zukünftiger Beanspruchung der Bausparsumme müssen Sie weniger zurückzahlen. Beachten Sie dabei die vertraglichen Höchstgrenzen für das Sparguthaben und lassen Sie sich zum optimalen Verhältnis zwischen Spar- und Darlehensanteil beraten.

4. Bausparsumme erhöhen

Falls Sie für Ihre geplanten Projekte mehr Kapital benötigen, können Sie die Bausparsumme Ihres Vertrages erhöhen. Ihr Berater informiert Sie über die Anpassungsmöglichkeiten, eventuelle Gebühren und die neue voraussichtliche Zuteilungszeit. Anschließend sparen Sie mit den angepassten Konditionen weiter, bis Ihr Vertrag erneut die Zuteilung erreicht.

5. Guthaben auszahlen lassen

Wenn Sie keine Verwendung für ein Bauspardarlehen haben, können Sie auf dieses verzichten. Dann können Sie sich das angesparte Guthaben in Ihrem Bausparvertrag auszahlen lassen. Verwenden Sie das Geld für wohnwirtschaftliche Zwecke – zum Beispiel für Renovierungen, den Kauf von Einrichtung oder energetische Sanierungen – bleiben Ihnen staatliche Förderungen sogar meist erhalten.

Mit folgenden Tipps können Sie dafür sorgen, dass Ihr Bausparvertrag schneller zuteilungsreif wird:

• Regelmäßig sparen: Richten Sie einen Dauerauftrag für Ihre monatlichen Sparbeiträge ein. Unregelmäßige oder ausgesetzte Zahlungen verlängern die Sparzeit und können die Bewertungszahl Ihres Bausparvertrages verschlechtern.
• Bei Bedarf Sparbeiträge erhöhen: Sofern finanziell möglich, können Sie mit höheren regelmäßigen Sparbeiträgen schneller das Mindestguthaben erreichen. Eine höhere Rate kann zudem Ihre Bewertungszahl verbessern und damit die Zuteilungszeit verkürzen.
• Sonderzahlungen tätigen: Mit zusätzlichen Einzahlungen wächst Ihr Sparguthaben schneller. Das kann Ihre Bewertungszahl positiv beeinflussen.

Wichtig: Verschiedene Faktoren beeinflussen, ab wann Sie Ihr Guthaben und Bauspardarlehen abrufen können. Lassen Sie sich zu spezifischen Fragen zu Ihrer Zuteilung von Ihrem Berater informieren.

Nachdem Sie sich Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen, beginnt die Darlehensphase. In dieser zahlen Sie das erhaltene Darlehen in monatlichen Raten gemäß den vertraglich festgelegten Konditionen zurück. Dabei sind Sie vor finanziellen Überraschungen sicher: Die Höhe des Zinssatzes wurde mit dem Vertragsabschluss festgelegt und bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Ganz gleich, wie sich die Marktzinsen entwickeln – Sie stehen auf der sicheren Seite.

Falls Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen möchten, können Sie jederzeit kostenlose Sondertilgungen leisten. Das spart Ihnen Zinskosten und verkürzt die Laufzeit der Darlehensphase. So können Sie Ihr Eigenheim früher unbeschwert genießen.

Bausparen ist eine flexible Finanzierungslösung, bei der Sie selbst das Tempo bestimmen. Mit Ihrem Sparverhalten beeinflussen Sie maßgeblich, wie schnell Ihr Vertrag zuteilungsreif wird. Durch regelmäßige Sparraten kommen Sie der Zuteilung konstant näher und mit zusätzlichen Sonderzahlungen gelangen Sie noch früher an Ihr Ziel.

Planen Sie dabei idealerweise im Voraus: Wenn Sie bereits wissen, wann Sie Ihre Bausparsumme benötigen, können Sie gezielt auf die Zuteilung zum anvisierten Zeitpunkt sparen. Sobald Ihr Vertrag dann zuteilungsreif wird, können Sie mit Ihrem Wohnvorhaben durchstarten.

Bei sämtlichen Fragen rund ums Bausparen und Ihre Immobilienfinanzierung steht Ihnen Ihr Wüstenrot-Berater zur Seite.

Stand: März 2025