Bausparen besteht aus drei Phasen, die zeitlich aufeinander folgen: der Sparphase, der Zuteilungsphase und der Darlehensphase. Ein Bausparvertrag wird zunächst bespart, bis er zuteilungsreif ist. Anschließend steht Ihnen die komplette Bausparsumme inklusive Darlehen für Ihre Finanzierung zur Verfügung.
1. SparphaseSie schließen den Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. Anschließend besparen Sie diesen in monatlichen Raten, wobei Sie sich am sogenannten Regelsparbeitrag orientieren können. Erhalten Sie staatliche Förderungen oder
vermögenswirksame Leistungen, können diese zusätzlich in den Bausparvertrag einfließen. Auch Sonderzahlungen, z.B. Weihnachtsgeld oder Geldgeschenke können eingebracht werden. Durch die Einzahlungen und die feste jährliche Verzinsung wächst Ihr Guthaben, bis das Mindestsparguthaben in Höhe von 40-50 Prozent der Bausparsumme erreicht ist.
2. ZuteilungSobald Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist, können Sie sich die komplette Bausparsumme auszahlen lassen und mit Ihrem Immobilienvorhaben loslegen. Mit der Zuteilung haben Sie Ihr Sparziel erreicht. Je nach Vertrag kann die Zuteilung von folgenden Faktoren abhängen:
- Ein bestimmtes Mindestguthaben muss angespart sein.
- Bei einigen Tarifen muss eine Mindestsparzeit abgelaufen sein.
- Eine bestimmte Bewertungszahl muss erreicht sein. Diese Zahl hängt von Ihrer Spardauer und Ihrer erbrachten Sparleistung ab.
Jetzt haben Sie Anspruch auf ein Darlehen zu vorher festgelegten Zinskonditionen. Sie können sich entscheiden, ob Sie
- das Darlehen annehmen möchten
- das Darlehen zu einem späteren Zeitpunkt nutzen möchten oder
- den Bausparvertrag auflösen und das bisher angesparte Geld auszahlen lassen. Der Darlehensanspruch verfällt in diesem Fall allerdings.
3. DarlehensphaseMit Beantragung und Auszahlung des
Bauspardarlehens beginnt die Darlehens- oder Rückzahlphase. In dieser zahlen Sie monatlich gleichbleibende Tilgungsbeiträge, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Während der Zinsanteil mit der Höhe der Restschuld sinkt, nimmt die Tilgungsleistung zu. Die Höhe der monatlichen Zins- und Tilgungsraten für das Darlehen haben Sie schon beim Abschluss des Bausparvertrags festgelegt, sie ändert sich daher nicht. Diese Sicherheit macht die Rückzahlung von Anfang an transparent und verlässlich.